ČNB stanovila podmínky pro předčasné splacení hypotéky

ČNB stanovila, co si banky smí účtovat v případě, že se rozhodnete „zbavit“ hypotéky dřív, než jste si původně sjednali. Od roku 2016 bylo stanoveno, že banky si smějí v případě předčasného splacení hypotéky účtovat jen „účelně vynaložené náklady“. Tento pojem je ale natolik široký, že do něj banky zahrnovaly prakticky cokoliv.

Účelně vynaložené náklady

ČNB se tedy rozhodla vydat stanovisko, které definuje přesné náklady, které mohou být v rámci „účelně vynaložených nákladů“ použity. Jedná se o:

• administrativní náklady poskytovatele,
• poměrné náklady na zaměstnance (plat zaměstnance, který zpracovává žádost o předčasné splacení),
• poplatky za katastr nemovitostí,
• poštovné,
• náklady na tisk a kopírování dokumentů,
• telefonní poplatky,
• spotřebované kancelářské potřeby.

Může ale jít ještě o další náklady, u kterých je prokázáno, že by bez předčasného splacení konkrétního úvěru vůbec nevznikly a že jsou vynaloženy účelně.

Kterých smluv se nové podmínky týkají?

Tyto nové podmínky se týkají hypoték sjednaných po 1. prosinci 2016 a u starších smluv pak až od prvního nového fixačního období domluveného po 1. prosinci 2016. Tyto nové podmínky se mohou významně dotknout hypotečního trhu. Může to znamenat konec dlouhodobých fixací u hypoték, protože banky nezískají kompenzaci ušlého úrokového výnosu.

Riziko pro banky, přehlednost pro klienty

Banky musí vždy nakoupit peníze na dobu fixace. Pokud klient odejde ze svého závazku předčasně (a za nižších poplatků, než tomu bylo dosud), banka se dostává do rizika ztráty. Toto riziko se může pokusit snížit zdražením hypotéky (poplatky nebo úrokové sazby). Na druhou stranu klient v případě předčasného splacení významně ušetří. Další výhodou pro klienty je přehlednost. Pokud chtěl klient vědět předem, kolik v případě předčasného splacení zaplatí, z ceníku se nedozvěděl skoro nic.