Na půjčku každý nedosáhne. Co dělat, když potřebujete zlepšit svou úvěruschopnost?

Ať už žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr, vězte, že v každém případě bude poskytovatel zkoumat vaši úvěruschopnost. Co přesně se pod tímto pojmem skrývá a především, jak toto hledisko před věřitelem zlepšit?

Co si představit pod pojmem úvěruschopnost?

V podstatě jde o zhodnocení vaší schopnosti splácet sjednaný úvěr a znát jej můžete také pod názvem bonita klientapod názvem bonita klienta. Občas bývá zaměňován s ratingem. Ovšem ten představuje jen schopnost splácet dluhy, zatímco bonita má rozsah širší a rating je její součástí. Poskytovatelé úvěru mají povinnost ji prověřovat a je jedno, zda jde o bankovní nebo nebankovní subjekt. Každý má ovšem jiné postupy, jak dojde k výsledku a jiná měřítka. Proto můžete získat půjčku u jiného věřitele, když u toho předchozího byla vaše žádost zamítnuta.

Čím více si chcete půjčit, tím podrobněji bude zkoumat banka vaši úvěruschopnost, to platí především v případě různých úvěrů na bydlení. Do žádosti o úvěr se promítne ve dvou rovinách. Pokud je příliš nízká, nezískáte půjčku vůbec. Když ano, počítejte s vyšší úrokovou sazbou jako kompenzaci rizika věřitele.

Ovlivňují ji následující faktory:

• Výše příjmů: jakýkoliv příjem se započítává a může vám pomoci navýšit bonitu.
• Výdaje: musíte nahlásit veškeré výdaje, které máte. Čím jsou nižší, tím lépe pro vás.
• Další půjčky: šanci na půjčku snižuje velká zadluženost. Ať už jde o kreditní kartu, kontokorent nebo splátkový prodej.
• Historie vašich půjček: měli jste v minulosti problémy se splácením? To ovlivní negativně vaši bonitu zcela určitě. Na druhou stranu řádně splacená půjčka je pro vás plus a vysloužila vám místo v pozitivním registru dlužníků. Můžete dokonce dostat lepší skóre než ten, kdo nikdy ještě žádnou půjčku nesplácel.
• Zaměstnání: nejlépe jsou na tom lidé se smlouvou na dobu neurčitou, zatímco zaměstnanci na dohodu nebo živnostníci mohou mít se schválením půjčky problémy. Posuzována je rovněž stabilita a rizikovost úvazku. Lepší hodnocení má lékař než dělník.
• Věk a pohlaví: mladší lidé mají lepší šanci na získání úvěru než ti starší. U nich se počítá, že jejich příjmy ještě dále porostou a budou dlouho ekonomicky aktivní. U pohlaví mají trochu výhodu ženy, u kterých se více počítá se zodpovědností a ochotou splatit dluh.
• Vzdělání: čím je vyšší, tím lépe.
• Děti a rodinný stav: lepší bonitu mají manželé, protože se sčítají jejich příjmy. Protože děti znamenají výdaje navíc, mohou ji ovlivnit zase negativně.

Foto: Pexels 

Můžete zlepšit svou úvěruschopnost?

Ano. A existuje hned několik způsobů jak na to. Správným postupem se můžete dostat v hodnocení mnohem výš. Asi je jasné, že je potřeba zlepšit především výše zmíněné faktory.

1. Minimalizujte závazky

Jakýkoliv závazek vám bonitu o něco sníží. Máte kontokorent jen tak jako rezervu, ale nic z něj nevybíráte? Zrušte jej. To samé u kreditní karty. Pokud takové produkty nepotřebujete používat, nemějte je, a to ani jako finanční pro strýčka Příhodu. I když totiž nejsou aktivně využívané, berou je věřitelé jako váš dluh. Druhou možností je také konsolidace Druhou možností je také konsolidace  všech závazků do jedné půjčky.

2. Zvyšte příjem

Druhá možnost se přímo nabízí. Snažte se zvýšit svůj příjem. Najděte si přivýdělek, požádejte v práci o zvýšení platu nebo si najděte něco nového. Jen pozor, žádost o úvěr vám nikdo neschválí ve zkušební nebo výpovědní lhůtě.

V případě příjmů se berou v potaz i různé vratky na daních, bonusy apod. Zkuste si žádost načasovat právě na toto období.

3. Chtějte pracovní smlouvu na dobu neurčitou

Máte smlouvu na dobu určitou? Zkuste se se zaměstnavatelem domluvit, zda by vám nedal smlouvu na dobu neurčitou. U krátkodobých půjček, které si neberte na tak dlouho, to ještě není takový problém. Pokud byste však chtěli hypotéku či jiný dlouhodobý úvěr, měli byste své příjmy vyřešit tak, abyste měli co největší šanci.

4. Spolužadatel a ručitel

Do svého úvěru si můžete přizvat spolužadatele, který vám ho pomůže získat. Často jsou to třeba rodiče, kteří jsou spoludlužníci svým dětem. Jen pozor na to, že se na ně vztahují stejná kritéria na bonitu jako na dlužníka. Vyšší bonitu získáte, když budete žádat jako manželé, protože se vaše příjmy sčítají. Vedle spolužadatele je zde také ručitel. Ten má výhodu, že banka nezkoumá jeho úvěruschopnost, jeho úkolem je zaručení se za to, že budete splácet. Ovšem kdybyste náhodou splácet přestali, musí za vás dluh uhradit právě on.

5. Záznam v registrech

Pokud jste někdy měli problémy se splácením nebo byli dokonce v exekuci, banka i nebankovní společnost se to dozví z registrů dlužníků. Tyto záznamy jsou bohužel vedené několik let a vymazat je nejde. Přesto existují možnosti, jak půjčku získat. Rozhodně to neklapne v bance, ale u některých nebankovek by mohlo. Pokud se rozhodnete půjčit si, myslete na to, že potřebujete mít ostatní parametry abnormálně dobré a především příjmovou část.

Nedosáhli jste na půjčku?

Chtěli jste si vzít půjčku a nedostali jste ji, protože vaše úvěruschopnost nestačí? Můžete zkusit některou z výše uvedených možností a zapracovat na zlepšení svého hodnocení v očích věřitele, zkusit to jinde nebo nějaký čas vyčkat, až bude situace stabilnější a vy dostanete půjčku s přehledem. Získáte tak větší jistotu, že úvěr bezpečně zaplatíte.

Náhledové foto: Unsplash