Předčasné splacení hypotéky. Kolik vás může stát?

Pokud máte hypotéku a podaří se vám našetřit více peněz, abyste úvěr zaplatili předčasně, je to určitě dobré. Ne vždy to však může být výhodné. Dnes se podíváme na to, co si mohou banky za takový úkon účtovat. Hodně v tom dělá pořádek nový zákon o spotřebitelském úvěru, který vešel v platnost na konci roku 2016. Pojďme tedy na to!

Co na to zákon?

První si tedy projdeme tuto právní úpravu. Předčasné splacené celého úvěru (i toho hypotečního) řeší § 117 tohoto zákona (dále jen ZSÚ). Ten říká, že úvěr je možné kdykoli předčasně splatit. Co si za to však může banka jako věřitel účtovat? Dle ZSÚ jen poplatek v maximální výši účelně vynaložených nákladů, které jsou spojeny s takovou předčasnou splátkou. Speciálně pro úvěry na bydlení může být poplatek maximálně tak vysoký, jako výše úroku, který by dlužník zaplatil za dobu od předčasného splacení do konce období, kdy je fixovaná úroková sazba.

Předčasné splacení bez poplatku

Existují i situace, kdy můžete splatit úvěr na bydlení bez poplatku. První případem je situace, kdy splatíte úvěr v době, kdy není stanovena pevná úroková míra. Dále můžete bezplatně splatit dříve hypotéku v těžké životní situaci, jakou je například smrt nebo dlouhodobá nemoc dlužníka či osoby blízké. Tento nový stav musí vést k výraznému snížení schopnosti splácet. Dále můžete splatit úvěr beze strachu z naúčtování poplatků při předčasném splacení do tří měsíců od oznámení nové úrokové sazby nebo během měsíce před dnem výročí uzavření smlouvy o úvěru ve výši čtvrtiny z celkové výše úvěru.

Účelně vynaložené náklad? Co to je?

Nabízí se tedy otázka, co to ty účelně vynaložené náklady jsou. Ty totiž budou znamenat budoucí poplatek. Dle ČNB jde o náklady, které jsou nutné k předčasnému ukončení smlouvy. Typicky tedy půjde o:

a)       náklady na mzdu člověka, který zpracuje žádost,

b)      poplatky katastru nemovitostí,

c)       poštovné,

d)      náklady na tisk dokumentů,

e)      telefonní poplatky, spotřebované kancelářské potřeby,

f)        poplatky notáři a podobně.

Jde o demonstrativní výčet. Mohou tedy nastat i jiné náklady. Musí však jít o náklady reálné, které lze dohledat v účetních uzávěrkách banky.