Překlenovací úvěr nebo hypotéka?

 Pokud přemýšlíte o koupi nemovitosti, vlastním bydlení nebo větších rekonstrukcích, určitě se vám také naskytla tato otázka. Co je výhodnější? Překlenovací úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka? Udělali jsme test a porovnali tyto produkty. Samy se podívejte, jak jednotlivé varianty dopadly.

Využít oblíbené „stavebko“?

Stavební spoření má dnes více než tři miliony Čechů. Někteří z nich, a není jich málo, si sjednávají překlenovací úvěr i k financování vlastního bydlení. Ve většině případů jde o rodiny, které nemají téměř žádné úspory. A co je důvodem? Česká národní banka nařídila komerčním bankám, aby dostal hypotéku jen ten, který má alespoň 20 % hodnoty nemovitosti, kterou pořizují. Kdo tedy nemá takové prostředky, sahá pro variantě překlenovacích úvěrů ze strany stavebních spořitelen. Komu se vůbec samotné stavební spoření vyplatí? Určitě tomu, kdo chce lepší bydlení, ale chce na něj naspořit, nikoli se zadlužovat. Většinou se také nejedná o případy koupí nových nemovitostí, ale spíše o renovace, rekonstrukce a modernizace.

V čem překlenovací úvěr spočívá?

U stavebních spořitelen začíná překlenovacím úvěrem asi 94 % úvěrů vůbec. Jde vlastně o variantu k překlenutí doby, ve které nesplňujete podmínky pro vznik nároku na úvěr. Měsíční splátka takového úvěru se tak skládá z dospořovaní a splátky úroků. Neobsahuje tak splátku jistiny. Uveďme případ. Člověk si chce koupit dům, ale nemá na něj peníze (dejme tomu za 2 miliony). Spořitelna mu tak tyto zdroje nabídne v rámci překlenovacího úvěru. Klient si tak bude splácet úroky, a navíc si bude dospořovat, aby dosáhl na 40 % půjčených peněz (v našem případě 800 000 Kč). Po naspoření pak nastává fáze, kdy splácíme jak jistinu, tak úroky.

Hypotéka versus překlenovací úvěr

Vyplatí se tedy „překlenovák“ více nežli hypotéka? Podívali jsme se na to a namodelovali příklad. Chceme si na nemovitost půjčit 2 000 000 korun. Splatnost takového úvěru by byla u překlenovacího úvěru 29 let a u hypotéky 30 let. Překlenovací úvěr v tomto případě nabízí úrok 1,94 %, zatímco hypotéka 2,19. U stavebího spoření je však poplatek za vedení účtu, v průměru 83 Kč. Stejně tak za založení účtu – 2000 Kč. Splátky v době překlenovacího úvěru jsou 6700 Kč, v řádném pak 11 000 Kč. U hypotéky se splátky nemění – 7 583 Kč. Za poplatky pak zaplatíme stavební spořitelně ještě asi 29 000 Kč. Údaje vycházející z modelového příkladu, který operuje s průměrnými hodnotami, nám vyšel ajsný výsledek. U překlenovacího úvěru zaplatíme skoro o 250 000 korun více.