První zaměstnání. První krok k zabezpečení ve stáří

Podzim a začátek zimy bývá tradičním obdobím životního zlomu pro absolventy středních a vysokých škol: musí říci sbohem studentskému životu a začít vydělávat. Ze mzdy si už platí své životní náklady, což je často spojeno s překvapením, jak rychle se korunky rozkutálí z účtu… A k tomu ještě mají začít myslet i na zadní vrátka, protože tato etapa je ideálním obdobím pro start individuálního zabezpečení na stáří, jakkoli se jeví v nekonečné dálce.

Do života mladým absolventům vstupují výdaje spojené se začátkem samostatného života. Platby za bydlení, energie nebo jízdenky a náklady na stravování doposud hradili z rozpočtu domácnosti většinou jejich rodiče, případně si mládež zatím z brigád jen přispívala. Teď je to už často na nich. První mzdy nebývají tak vysoké (podle portálu Platy.cz odpovídaly u vysokoškolsky vzdělaných koncem roku 2023 zhruba průměrné mzdě v ČR okolo 43 400 korun; u absolventů SŠ to bylo méně). Mladí tak musí volit, co si kdy mohou dovolit.

Další významná starost: osobní odpovědnost za zabezpečení na stáří

Vedle pojištění pro současný samostatný život (hlavně úrazového, odpovědnostního, dále povinného ručení, případně pojištění domácnosti) by měl mladý člověk už od prvního výdělku spořit nebo investovat na postproduktivní věk. „Je jasné, že státní starobní penze bude v budoucnu vyplácena později a bude nižší. Bude tak plnit funkci zajištění životního minima, nikoli očekávaného životního standardu,“ upozorňuje Lenka Růžková, tisková mluvčí finanční skupiny UNIQA. Z průzkumu agentury Perfect Crowd přitom vyplývá, že na důchod si spoří 6 Čechů z 10, přičemž spoření nejčastěji neřeší mladí lidé a lidé se základním vzděláním.  Dle současného doporučení přitom platí, že do penze bychom měli odcházet se dvěma miliony korun. Myslete ale na to, že částka se bude v čase, vlivem růstu cen, zvyšovat. Tady zkrátka platí rčení: „čím dřív, tím líp“.

Rozhodnutí o tom, jak se k tomu člověk postaví, je na každém z nás. Nicméně je užitečné brát v úvahu několik skutečností:

• Rozhodnutí je dlouhodobé. Spoření by mělo probíhat minimálně 30 let, aby složené úročení mohlo přinést zajímavé zhodnocení.
• Jde o pravidelný závazek, kdy každý měsíc půjde na tento účel určitá částka. Stačí začít s částkou 500 –1 000 Kč měsíčně a postupně ji navyšovat.
• Každý člověk je jiný a má subjektivně jinou akceptaci rizika, s nímž jsou nástroje zabezpečení spojené. Nicméně platí, že delší časový horizont lépe vykrývá dočasné propady výnosů.
• Na individuální finanční situaci je třeba pohlížet jako na celek a podle toho se rozhodovat. Nejlepší je to udělat ve spolupráci se zkušeným finančním poradcem.

Jaké nástroje má mladý člověk na výběr

Každý si může zvolit, jak aktivně se chce podílet na správě svých financí pro budoucnost. Nejnáročnější, ale zároveň nejflexibilnější formou je investování do konkrétních titulů, jako jsou akcie nebo dluhopisy. „To však vyžaduje opravdu zkušenost, znalosti a průběžnou péči. Současně i rozvahu a vyšší akceptaci rizika kolísání hodnot. Určitě to nelze doporučit osobám bez ekonomického povědomí a znalosti finančních trhů,“ varuje Lenka Růžková. Pro méně zkušené investory je možné investovat prostřednictvím investičních fondů, které nabízejí diverzifikaci a odbornou správu.

Jedním z moderních produktů je Dlouhodobý investiční produkt (DIP), který umožňuje zhodnocení díky dlouhému horizontu investování (minimálně 10 let, nejméně do 60 let věku). Tento nástroj přináší daňové úlevy a možnost příspěvků od zaměstnavatele, který tím získává vlastní daňové výhody. Mladí lidé s delším časovým horizontem by měli zvažovat akciové nástroje s vyšší volatilitou, která se v průběhu času zpravidla vyrovná. Aktivní správa portfolia umožňuje přizpůsobení investic životním potřebám a rizikovému profilu investora. Podle údajů k roku 2023 nabízí DIP na českém trhu zhruba dvě desítky finančních institucí, především banky a investiční společnosti.

Další volbou je Doplňkové penzijní spoření (DPS), které je tradičnější a konzervativnější alternativou. Tento produkt je spojen s účastnickými fondy, které mají přísně regulované strategie od dynamických po konzervativní. Dynamické fondy s vyšším rizikem výkyvů jsou vhodné zejména pro mladé investory s dlouhodobým horizontem, zatímco konzervativní strategie vyhovují těm, kteří dávají přednost stabilitě. V současné době působí na českém trhu devět penzijních společností. DPS nabízí také státní podporu, daňové úlevy a příspěvky zaměstnavatele. Výhodou je jednoduchost správy a možnost předdůchodu na konci spoření.

Aktuální pravidla zvýhodnění produktů zabezpečení na stáří

Daňové odpočty lze u DIP uplatnit už od první investované koruny, zatímco u DPS je daňový odpočet dostupný až při vkladu nad 1700 korun měsíčně. Celkový roční limit daňového odpočtu se letos zdvojnásobil na 48 tisíc korun. Tento limit platí souhrnně pro DPS, životní pojištění, DIP a pojištění dlouhodobé péče, které může ve stáří pokrýt soukromé sociální služby.

„U doplňkového penzijního spoření je i částka, kterou si mohou lidé odpočítat počítána z příspěvku nad 1700, takže optimálně by měli lidé spořit 5 700,-Kč do DPS, aby si mohli odečíst 48 tisíc z daňového základu. Mohou si ale vložit jednorázový příspěvek do 30. 11. a ten je bez limitu. Kvůli limitům je složité to takto zobecnit, protože když si lidé budou dávat 4 tisíce do DIP, tisíc na životní pojištění a 700 do DPS, tak 700 korun do základu daňového odpočtu dát nemohou,“ vysvětluje Růžková.

Střadatelé v DPS mohou čerpat i státní podporu. Při pravidelných vkladech alespoň 500 korun měsíčně získají podporu, jejíž maximální výše činí 340 korun měsíčně pro účastníky spořící nejméně 1700 korun.

Na co si dát pozor?

Investování vždy nese rizika kolísání hodnoty investice. Každý investor je jiný a podle toho by měl volit vhodný produkt. Finanční trh je volatilní, a minulé zisky nejsou zárukou budoucího zhodnocení.

Je důležité seznámit se s podrobnými informacemi a riziky konkrétního produktu, případně statutem a klíčovými informacemi pro investory. „Ačkoliv dynamika konzervativních fondů je nižší než u dynamických fondů, jejich volatilita a rizikovost jsou o poznání menší. Bývají doporučovány klientům blízko penze nebo citlivějším k riziku. Naopak klientům s dlouhým časovým horizontem a vyšší tolerancí rizika obvykle vychází z dotazníků doporučení investovat dynamičtěji,“uvádí Jan Kudláček, Portfolio Manager Akciového účastnického fondu doplňkového penzijního spoření UNIQA.

Zdroje info: uniqa.cz, platy.cz, perfectcrowd.cz

Náhledové foto: Pixabay