Stavebko nebo hypotéka? Co je lepší?

Pokud se rozmýšlíte nad úvěrem ze stavebního spoření nebo hypotečním úvěrem, určitě je dobré si zesumarizovat plusy a mínusy každého z nich. To je také cíl tohoto článku. Podíváme se na tři aspekty, které mohou rozhodovat. Kdo vyjde jako vítěz?

Zajištění úvěru

Pokud si budete půjčovat k výstavbě domu enbo bytu, je vždy nutností něčím ručit, a dát něco do zástavy. Nebudete-li splácet, zástava propadá ve prospěch věřitele. V tomto případě tedy bankovního ústavu. Většinou se stává zástavou ta nemovitost, kterou právě kupujete. U hypotéky je to tak, že k splnění podmínek potřebujete dostatečné příjmy. Musíte mít tedy zpravidla alespoň 20 % z hodnoty nemovitosti. Dále nesmí dluh převýšit devítinásobek vašich ročních příjmů. Splátka by měla pak činit maximálně 45 % čistých měsíčních příjmů. Nemovitost k zastavení je tedy u hypotéky povinná. U stavebního spoře í tomu tak nemusí být. Někdy stačí jen ručitel. Závisí to na stavební spořitelně. V tomto srovnání tak vítězí právě úvěr ze stavebního spoření.

Poplatky

U hypotéky se platí speciální poplatek za posouzení žádosti, většinou jde o nějaké procento z celkového úvěru. Mnoho bank a ústavů však toto odpouštějí nebo zlevňují. Dále následují poplatky za jednotlivá čerpání. Poplatky se pohybují od 0 do 1900 Kč. U stavebních spořitelen je poplatků více. Například poplatek za uzavření smlouvy (procento z cílové částky). Někdy je ooplatek odpouštěn mladým rodinám. Pokud však nespadáte do skupiny, která je zvýhodněna. Může se to prodražit. Například při Smlouvě na 2 miliony, dáte na začátku 20 000 Kč, což není málo. Dále jsou zde poplatky za vedení smlouvy – průměrně kolem 400 Kč, za rok. Za samotný úvěr si pak při žádání bere spořitelna většinou jednou procento. V tomto aspektu tedy vedou nejspíše hypoteční úvěry.

Předčasné splacení

Dalším popisovaným atributem bude předčasné splacení. Hypoteční úvěry, které bylo uzavřeny nebo obnoveny od konce roku 2016, je možné splatit ročně až čtvrtinu úvěru. A to bezplatně. V době refixace je pak možné splatit jakoukoli částku. Obdnobné je tom i u úvěru ze stavebního spoření, ale jen v takzvané překlenovací době. Poté, kdy začne řádný režim, můžete kdykoli splatit jakoukoli část úvěru. Jen musíte takové počínání měsíc dopředu oznámit spořitelně.  Zde tedy stavebko opět vede. Je však různé množství jiných ukazatelů a každá situace dává důraz na jiný.